「老後資金が足りない気がする…」
「50代からでも本当に間に合うのか…」
私も54歳でまったく同じ不安を抱えていました。
でも、実際にやって分かったのは「順番さえ間違えなければ、50代からでも十分間に合う」という現実です。
正直に言うと、老後資金づくりは50代がラストチャンスです。
だからこそ、ここで読み方を間違えると後半人生がきつくなりますし、逆にやるべき順番さえ押さえれば、まだ十分に間に合うゾーンでもあります。
このページでは、「もう遅いかも…」と感じている50代の方が、今から老後資金を整えていくための現実的なステップを、できるだけシンプルにまとめました。
1. そもそも「老後資金が足りない」と言われる理由
まずは、なぜここまで「老後資金2,000万円問題」などが騒がれるのかを冷静に整理します。
- 平均寿命が伸びている（老後期間が長くなっている）
- 年金だけでは生活費をすべてカバーできないケースが多い
- 退職金が昔ほど期待できない会社が増えている
- 物価上昇（インフレ）の影響を受けやすくなっている
この結果、「年金＋少しの資産」では足りない家庭が増えているのが正直なところです。 しかし、「だからもう無理」とあきらめる必要はありません。
大事なのは、感覚ではなく数字で「自分の家はどうなのか」を把握することです。
2. 老後にどれくらいお金がかかりそうか、ざっくり把握する
最初のステップは、必要額をざっくり知ることです。きっちり1円単位で計算する必要はありません。
2-1. 老後期間をざっくり決める
- 退職：65歳
- 想定寿命：90歳
この場合、老後期間は約25年です。
60歳で早期退職するなら30年近くになることもあります。
2-2. 老後の毎月の生活費をイメージする
次に、「老後の生活費」をざっくり考えます。
- 今の生活費：手取りで 月25〜30万円くらい
- 老後は住宅ローン完済・子どもの教育費終了と仮定
その場合、老後の生活費目安：月20〜25万円くらいに落ち着くケースが多いです。
2-3. 年金でどれくらいカバーできるか
ねんきん定期便やねんきんネットで、夫婦でいくらくらい年金をもらえそうかを確認します。
- 将来の年金見込額（夫婦合計）：月14〜18万円あたりに収まる家庭が多い
たとえば次のようなイメージです。
💰 老後の収支イメージ（夫婦2人・一般的なケース）
【支出】老後の生活費
月22万円 × 12ヶ月 ＝ 年264万円
−（マイナス）
【収入】年金見込額（夫婦合計）
月16万円 × 12ヶ月 ＝ 年192万円
=
【不足額】毎年の赤字
年72万円の不足
（月6万円 × 12ヶ月）
25年間の不足総額：
72万円 × 25年 ＝ 約1,800万円
※あくまで一例です。退職金・貯蓄・パート収入・節約などでカバーできる部分もあります。
※重要なのは「我が家はどのくらい足りなさそうか」を把握することです。
3. 50代がまず確認すべき5つの数字
必要額をざっくりつかんだら、今度は「現状の手札」を整理します。
✅ 50代が確認すべき5つの数字チェックリスト
① 年金見込額
□ ねんきん定期便で確認した
□ 夫婦合計額を把握している
見込額：月_____万円
② 退職金の見込額
□ 会社の退職金規程を確認した
□ モデルケースをチェックした
見込額：約_____万円
③ 手元資産（現金＋金融資産）
□ 預金・定期預金
□ 投資信託・株式・債券
□ iDeCo・NISA
合計：約_____万円
④ 住宅ローン・その他の借入
□ 住宅ローン残高を確認した
□ 完済時期を把握している
残高：約_____万円（完済：____年____月）
⑤ 教育費・介護の可能性
□ 子どもの教育費の残額を把握
□ 親の介護の可能性を考慮
想定額：約_____万円
※この5つを整理できれば、「足りない金額」と「使えるお金」が見えてきます。
4. 老後資金より先にやるべきことは「今の家計の立て直し」
老後資金というと「まず投資」「まず積立」と考えがちですが、順番としては家計の土台を整えるのが先です。
4-1. 固定費の見直しが最優先
特に、次の3つは50代でも効果が大きい部分です。
- 通信費：大手キャリアから格安プランへ変更
- 保険：入りすぎている保険の整理・見直し
- 車・住居：維持費が重すぎないかチェック
ここを見直すだけで、年間10万〜30万円ほど老後資金に回せる家庭は珍しくありません。
💡 参考：
→ 【家計管理①】固定費の見直しで年47万円を投資に回した話
4-2. 「投資の前に支出を軽くする」が鉄則
支出が重いまま投資を始めてしまうと、
- 少しのトラブルで積立を止めてしまう
- 結局、老後資金に回せる余力が生まれない
という状態になりやすくなります。
「投資は、軽くなった家計から生まれた余力でするもの」と考えた方が、結果的にうまくいきます。
5. 「生活防衛資金」を確保しておくと老後不安は一気に減る
次のステップは、生活防衛資金（いざという時の貯金）を確保することです。
5-1. 生活防衛資金の目安
- 会社員・共働き：生活費の6〜12か月分
- 自営業・収入が不安定：生活費の1〜2年分
たとえば、月の生活費が25万円なら、会社員のご家庭であれば 150〜300万円程度がひとつの目安です。
5-2. どこに置いておくか
- 普通預金・定期預金
- すぐに引き出せる安全性の高い商品（個人向け国債など）
「減って困る場所」には絶対に置かない、これが大前提です。
生活防衛資金までリスク資産に突っ込んでしまうと、暴落時にメンタルが持たなくなります。
6. それでも余るお金で、老後資金をコツコツ積み上げる
ここまでできて、はじめて「老後資金のための投資」の出番です。
6-1. 新NISAでインデックス投資をコツコツ
50代からの老後資金づくりでは、新NISA×インデックス投資（オルカン・S&P500など）の組み合わせが、現実的で使いやすい選択肢になります。
- 少額から始められる（月1万円〜でもOK）
- 長期・分散・積立に向いている
- 税金面で有利（運用益が非課税）
💡 参考：
→ 50代からの投資ロードマップ｜新NISAとインデックス投資の始め方
6-2. 月いくら積み立てればどのくらいになるかのイメージ
あくまで一定の利回りが続いたと仮定したざっくりしたイメージですが、年3〜5％前後で運用できた場合の「目安」です。
📈 積立シミュレーション（年利4%想定・15年間）
| 月額積立 | 元本 | 15年後の目安 |
|---|---|---|
| 月3万円 | 540万円 | 約730万円 |
| 月5万円 | 900万円 | 約1,220万円 |
| 月10万円 | 1,800万円 | 約2,440万円 |
※年利4%は過去の実績に基づく参考値です。実際の運用成績は上下します。
※「50代からでも、月3〜5万を15年続けるだけでそれなりの金額になる」という感覚を持つことが大切です。
7. 50代がハマりやすい老後資金の勘違い3つ
7-1. 「今からじゃ遅いから、もう何もしなくていい」
一番危険なのがこれです。
たしかに、20代・30代から始める人と比べれば不利です。しかし、何もしないまま70歳・75歳を迎えてしまう方が、はるかにリスクが大きいです。
7-2. 「退職金があるから大丈夫だろう」
退職金がいくら出るかは会社によって大きく違いますし、税金もかかります。
また、退職金を住宅ローンの一括返済や子どもの支援に使ってしまい、老後の生活費が足りなくなるケースもあります。
退職金はあくまで「プラスα」。
退職金頼みの老後設計は危険だと考えておいた方が安全です。
7-3. 「投資で一発逆転できるかもしれない」
50代からの老後資金づくりで、短期のハイリスク投資に賭けるのは、ほぼギャンブルです。
生活費に近いお金までリスク資産に突っ込むと、暴落時に取り返しがつかなくなります。
ここまで見てきた通り、50代がやるべきことは「一発逆転」ではなく「順番を整えて淡々と続けること」です。
8. 今日からできる「老後資金ラストチャンス」の具体的アクション5つ
最後に、この記事を読み終わった直後からできるアクションを5つに絞ります。
- ねんきん定期便・ねんきんネットで年金見込額を確認する
- 退職金の見込額・住宅ローン残高をメモする
- 固定費（通信費・保険）を1つずつ見直す
- 生活防衛資金として何か月分を確保するか決める
- それでも余るお金で、新NISAの積立額を設定する
完璧を目指す必要はありません。
まずは1つでも「具体的な行動」に変えられるかどうかです。
9. 関連記事・次に読むと老後資金の不安がさらに減るページ
📍 次に読むべき3記事
- 50代の資産形成は「順番」が9割｜家計→生活防衛資金→投資が現実的です
- 家計管理① 固定費の見直しで投資のタネ銭をつくる（通信費・電気代など）
- 50代からの投資ロードマップ｜新NISAとインデックス投資の始め方
10. 免責事項
⚠️ 重要な注意事項
本記事の内容は、筆者個人の体験および公的データ・一般的な金融知識に基づいた情報提供であり、特定の金融商品への投資や運用を推奨するものではありません。
投資判断は、ご自身の責任と判断で行っていただき、必要に応じてファイナンシャルプランナーや税理士など専門家への相談も検討してください。
👤 この記事を書いた人
よよみり｜50代・宅建士・FP2級の現役サラリーマン
不動産業界32年、新NISA月10万円積立中。
資産形成・副業・健康習慣を等身大で実践しています。
このブログでは、50代からでも遅くない「老後資金づくり」と「ムリしないセミリタイア準備」をテーマに、 実体験ベースでまとめています。 → ブログトップページはこちら
コメント